Bogotá D.C., 02 de agosto de 2024.
Escrito por: Grupo de práctica de Seguros.
¿Cómo revolucionan los seguros paramétricos el tradicional modelo de indemnización en el sector asegurador colombiano?
El seguro paramétrico como un producto no tradicional le otorga más dinamismo y eficiencia al sector asegurador. Puesto que, la compañía de seguros paga la indemnización, por un valor previamente pactado, una vez se cumpla un índice, sea la magnitud del terremoto, los milímetros acumulados de lluvia, la velocidad del viento, etc. Siendo la solución a necesidades que los asegurados no lograban satisfacer con los seguros tradicionales, especialmente, de cara a aquellos dirigidos a proteger la propiedad frente a riesgos catastróficos.
Pues, los seguros de daños en Colombia están regidos por el principio indemnizatorio[1] según el cual, el contrato de seguro no puede ser fuente de enriquecimiento, por lo que el pago únicamente debe estar encaminado a resarcir el daño emergente y lucro cesante sufrido, aunque la indemnización por este último concepto procederá si se encuentra explícitamente cubierto.
En adición a que el interesado debe demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida para obtener la indemnización. En comparación con los seguros paramétricos, que logran superar la necesidad de entrar a verificar de forma estricta la ocurrencia del siniestro o ajustar la cuantía para realizar el pago.
¿En qué medida los seguros paramétricos contribuyen a la inclusión financiera en el sector agrícola colombiano?
Aunque esta alternativa de aseguramiento no es novedosa en el sector, en Colombia sí ha sido objeto de conversaciones en virtud de que el Plan Nacional de Desarrollo[2] (“PND”), presentado por el Gobierno actual, modificó el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero y el Código de Comercio para consagrar su existencia en la normativa colombiana.
Esto porque los 3 ejes que rigen el mencionado PND, son el ordenamiento del territorio alrededor del agua, la transformación de estructuras productivas y la sostenibilidad.
Siendo el seguro paramétrico una expresión de la inclusión financiera, que hace parte de la sostenibilidad. Lo cual, aunque a primera vista no sea explícita la correlación, sí lo puede ser a la hora de pensar en el rol que tienen este tipo de seguros para el sector agrícola.
No obstante, sería incorrecto concluir que por este motivo los seguros paramétricos son valiosos para la inclusión financiera porque son más fáciles o económicos de obtener que un seguro tradicional. Por su inherente sofisticación, requieren que se allegue información y documentos, lo cual aumenta el lapso para estructurar y expedir el producto, junto con su costo.
En suma, aunque los seguros paramétricos sí aportan un valor para el sector agrícola y componen una eficiencia a la hora del pago de las indemnizaciones, no podemos dejar de lado que cuenta con exigencias distintas para su expedición. Por lo que realmente queda en entredicho si se trata de un producto que sea eficaz para lograr una verdadera inclusión financiera en Colombia, sin contar las discusiones jurídicas que se podrán presentar por la flexibilización probatoria y la atenuación del carácter indemnizatorio de los seguros.
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[1] Artículo 1088 del Código de Comercio.